Artykuły z treścią
Pillar to firma zajmująca się oprogramowaniem do obsługi pożyczek, która oferuje lendon pozyczki nowoczesne funkcje obsługi całego procesu kredytowego. Ich oprogramowanie pomaga pożyczkodawcom docierać do pożyczkobiorców tam, gdzie są najbardziej kompetentni.
Pillar analizuje dane dotyczące wydatków i pożyczek danej osoby, a następnie wysyła jej powiadomienia, gdy będzie mogła dokonać dodatkowych wpłat na poczet spłaty kredytu studenckiego. Przeciętny użytkownik oszczędza 6200 dolarów na swoim zadłużeniu studenckim, korzystając z aplikacji.
1. Ocena kredytowa
Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o karty kredytowe, finansujesz samochód, czy chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, Twój scoring kredytowy jest głównym czynnikiem branym pod uwagę przez kredytodawców przy podejmowaniu decyzji o tym, czy i na jakich warunkach możesz otrzymać kredyt. Życie w zgodzie ze swoimi możliwościami, mądre zarządzanie długiem i terminowe opłacanie rachunków (w tym minimalnej kwoty na koncie karty kredytowej) – wszystko to prowadzi do wyższych scoringów kredytowych, co z kolei obniża koszt pożyczki. Chociaż pojawiają się nowe modele, które mają na celu zapewnienie bardziej kompleksowego obrazu odpowiedzialności finansowej i mogą w przyszłości zastąpić tradycyjne scoringi kredytowe, w dającej się przewidzieć przyszłości nadal będą one odgrywać ważną rolę w dostępie do pożyczek i innych produktów finansowych.
2. Wskaźnik zadłużenia do dochodu
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to kluczowy wskaźnik, którego pożyczkodawcy używają do określenia, czy kwalifikujesz się do pożyczek lub kart kredytowych. Pokazuje on, jaka część Twoich dochodów jest przeznaczana na spłatę zadłużenia i jest dobrym wskaźnikiem tego, czy będziesz w stanie pokryć dodatkowe wydatki.
Zazwyczaj pożyczkodawcy oczekują wskaźnika DTI na poziomie 36% lub niższym. Oznacza to, że nie wydajesz więcej niż 36% swojego miesięcznego dochodu brutto na spłatę zadłużenia, co daje Ci wystarczająco dużo miejsca w budżecie na inne wydatki i cele finansowe. Jednak każdy pożyczkodawca ma inne parametry kwalifikowanego wskaźnika DTI, dlatego ważne jest, aby przed złożeniem wniosku o kredyt lub zaciągnięciem pożyczki przeanalizować je indywidualnie.
Obliczając DTI, należy uwzględnić wszystkie spłacone długi, w tym kredyty hipoteczne, samochodowe, osobiste i zadłużenie na kartach kredytowych. Niezabezpieczone długi obejmują wszelkie długi, które nie są zabezpieczone, takie jak kredyty studenckie lub osobiste. Aby obliczyć swoje niezabezpieczone zadłużenie, należy zsumować wszystkie salda, a następnie podzielić je przez roczny dochód.
Jeśli Twój wskaźnik DTI wynosi 43% lub więcej, jest to sygnał dla kredytodawców, że Twoje miesięczne spłaty zadłużenia obciążają Twój budżet i mogą być niechętni do udzielenia Ci większego kredytu. W takim przypadku warto rozważyć sposoby na zmniejszenie zadłużenia, takie jak spłata kart kredytowych lub konsolidacja ich w pożyczkę osobistą z niższym oprocentowaniem. Wtedy możesz zacząć odbudowywać swoją historię kredytową z pozytywną historią i dążyć do uzyskania lepszych warunków kredytu w przyszłości.
3. Dostępne aktywa
W przypadku filaru trzeciego, analityk finansowy analizuje dostępne aktywa, aby określić, ile możesz wpłacić na dom i pokryć związane z nim zadłużenie, takie jak raty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu, a w stosownych przypadkach składki wspólnoty mieszkaniowej. Im większy wkład własny, tym łatwiej uzyskać kredyt, ale to kwestia równowagi. Aby uzyskać kredyt, musisz mieć solidne co najmniej dwa filary, a optymalnie wszystkie trzy.
Należy pamiętać, że do tego filaru wliczane są tylko udokumentowane aktywa. Oznacza to, że pieniądze muszą znajdować się na koncie przez co najmniej 60 dni i muszą być Twoją własnością, a nie być prezentem. Gotówka nie kwalifikuje się, ponieważ nie można jej zidentyfikować, a sektor bankowy jest stale wyczulony na oszustwa.
Obecnie Pillar Finance koncentruje się na refinansowaniu kredytów studenckich, ale w przyszłości zamierza rozszerzyć swoją ofertę na inne rodzaje kredytów. Ich technologia umożliwia automatyzację planów spłaty zadłużenia dla osób posiadających wiele rodzajów kredytów, w tym kredyty samochodowe, kredyty na karty kredytowe i kredyty hipoteczne. Pozwoliłoby to zaoszczędzić tysiące dolarów i skrócić proces kredytowy o około cztery lata.
Pillar Finance nawiązuje również współpracę z tradycyjnymi instytucjami finansowymi, aby wprowadzić rozwiązania DeFi do powszechnego użytku. Pozwoli to obniżyć koszty, poprawić dostępność i umocnić pozycję Pillar jako lidera w rozwijającej się branży FinTech.
Zasady Filara Drugiego szybko zyskują na popularności, ale zrozumienie ich zastosowania do transakcji finansowania strukturalnego wciąż stanowi wyzwanie. Najczęstszy problem wynika z faktu, że hybrydowe i regulacyjne instrumenty kapitałowe są często ujmowane jako instrumenty kapitałowe dla celów księgowych, podczas gdy w wielu jurysdykcjach instrumenty te są traktowane jako instrumenty dłużne dla celów podatkowych. Ta różnica między rachunkowością a podatkami może skutkować nieoczekiwanymi zobowiązaniami w ramach Filara Drugiego.